今天刷抖音，看到一個保險客戶通過媒體投訴人保公司的視頻。投訴者以18萬的價格，買了一輛新車購置價在140萬的二手奧迪A8，買了不到一年，因為“撿手機(jī)”撞樹，推定全損。 投訴理由是在人保承保的時候，是按照28萬承保的，出險了，卻要按照18萬賠，客戶不同意，向媒體曝光了。這位主持人也很正義，信誓旦旦“大家要按照合同辦事嘛！當(dāng)初保險公司你愿意按照28萬承保，按照28萬收的人家保費，現(xiàn)在就應(yīng)該按照28萬賠。”
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人保理賠人員也很無奈，按照公司承保政策，車輛承保最低價格不能低于新車購置價的20%，也就是28萬是最低的價格了，再低就無法承保的了。但是，如果保險公司按照28萬賠償了，客戶就會通過這次保險事故，獲得“10萬”額外收益。這個是違背保險基本原則的。
很明顯，投訴客戶和媒體主持人才不管保險公司什么“保險基本原則”，人家只認(rèn)“合同”。當(dāng)然，主持人也說，你保險公司應(yīng)該在投保的時候“把關(guān)”，你按照28萬投保，是你們保險公司的事。 還舉了一個例子“如果人家是朋友的車，愿意按照1萬元投保的呢？，如果全損了，你們保險公司就賠人家1萬元嗎？”我在看第一遍視頻的時候，我都被噎住了。漂亮！沒毛�。�
看完第一個視頻，我不禁替人保大哥捏了一把汗，這確實是一個難題，難道就像主持人說的，去年也搞了兩個類似的案子，保險公司都是按照承保價格賠了。難道，這次保險公司也要無奈就范嗎？
堅持看完4段視頻，人保大哥果然沒有讓我失望，看看杭州人保是怎樣破局的。
第一招，我承認(rèn)當(dāng)初承保28萬價格不合理，我們修改合同，按照18萬承保，把多收的保費退還給你，我們按照18萬賠償。評良心說，這是最公平的解決辦法，客戶多交的保費也退回來了，18萬買的車子，保險公司也按照18萬賠償了，客戶所有的損失都彌補了。
但是，客戶和這位主持人態(tài)度很明確“你憑什么呀？！”。呵呵，這樣理直氣壯，你們當(dāng)初承保犯了錯，你們就應(yīng)該承擔(dān)錯誤，我就應(yīng)該多賺這10萬。
后面視頻中，杭州人保又給出了第二個選擇， 保險公司支付28萬維修費給4S店，咱們不推全損了，咱們修車！
我相信，這肯定不是客戶想要的結(jié)果。一個賠客戶28萬息事寧人， 一個是賠28萬給4S店，讓4S店賺點修理費用。算經(jīng)濟(jì)賬，杭州人保兩個方案付出的賠款都是一樣的。但是，我支持杭州人民財險保險公司寧可花28萬修車，也不能讓這樣的客戶多拿10萬。一旦讓這種人得逞，相信馬上再買一輛二手車，來杭州人保投保。無他，對方認(rèn)慫了，有成功案例了。
保險公司有自己的承保政策，有時候看似漏洞百出，實則無奈。以這個視頻為例， 28萬承保，已經(jīng)是保險公司承保原則的底線了，“不能低于新車購置價的20%”。 我們假設(shè)，如果當(dāng)初承保的時候，保險公司可以知道這個二手奧迪是客戶以18萬買的，是不是可以按照18萬承保？
可以嗎？是不是按照18萬承保，就沒有后面的這些爛七八糟的事情了？
如果可以突破“不能低于新車購置價的20%”這個底線，就像主持人說的，我買的朋友車的，只花了2萬。好了，保險公司可以按照2萬價格承保這輛二手奧迪嗎？出險之后怎么賠？
要知道，保險公司按照28萬承保，28萬只占新車140萬的20%�？蛻糁恍枰凑�28萬交保費，而不用按照140萬交保費�？蛻舭l(fā)生保險事故，壞了一個大燈，奧迪一個大燈就幾萬塊錢，保險公司可沒有只按照大燈價格的20%賠給客戶呀，而是老老實實按照全新配件的價格賠償?shù)摹?/section>
按照實際價值承保，發(fā)生修車換件的事故時，客戶不吃虧反而沾光了。這種賠案有99.914%。全損案件只占0.086%，只有當(dāng)發(fā)生全損事故，客戶實際吃虧的是多交的那部分保費而已。只要保險公司退還多交保費，客戶沒有損失，這也達(dá)到了了保險賠償目的。
可惜呀，這個問題，保險公司始終解決不了。因為了承保價值和實際價值巨大落差，才有這么多少利用二手豪車碰樹、墜河、火燒騙保的團(tuán)伙。學(xué)好不容易，學(xué)壞一出溜兒。
第三次商業(yè)車險改革，希望承擔(dān)改革大任的領(lǐng)導(dǎo)們，也能正視一下這個問題。從根本上堵住這個漏洞，別讓保險成為那些居心不良的人的賺錢工具。
